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(中國時報)

以當初被保險安定基金接管，而現在已經併入全球人壽的國華人壽為例，當時政府批准「標售」時賠付800多億元，其最主要的造成因素，就是此公司早期賣出很多高利率的保單，保費收入很低，後來被保險人老化，開始進入理賠期，於是虧損累累，需要政府利用過去向業者所收取的預備金來補償。

「年金改革」成為熱門議題，其主要原因在於社會各界被告知，「如果中國信託個人信貸不改革，很快就要破產」。例如最近公布的資料宣示，如果沒有改變，軍人退休金將在3年後，勞保（非勞退）將在10年後，教育人員退休金將在13年後，而公務台北借錢網人員退休金將在14年後破產。

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如果以後利率逐漸提高，回到人類社會的長期正常水準，會比現在的幾乎零利率要高出很多，所有年金保險的財務將立即得到改善。那時依據新的利率水準所做的未來長期利率走勢預測，重新計算各種年金的破產期限，會赫然發現，期限都大幅延長了。

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要之，年金是一個長期問題，處理年金問題一定要用長期看法，不能短視。當年因為短視，犯下對利率過度樂觀的錯誤，在現在已經被證明是錯誤。同樣地，現在應當避免對利率走勢過度悲觀，而做出政策決定，否則以後恐怕會遭遇到同樣的命運。





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（作者為台北醫學大學經濟學講座教授）

造成提前破產的原因很多，利率走勢恐是關鍵中的關鍵。只要看看民間保險業的例子，就知道其嚴重性。我們的保險業有幾家曾經「面臨倒閉的危險」，其最主要的因素就是「利差損」，也就是賣保單時，其價格是根據當時高利率的狀況而訂的，相當低；後來利率下降，且長期處於低迷，當初估算的資產收益率無法達成預期，保險公司就出現大額虧損。

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固然對社會保險而言，立法時通常留有調高保費的彈性，不會強硬規定固定利率的假設不變，但實際上因利率走低而應當調升保費時，由於民粹的政治壓力而無法調升。這樣一來，財務的缺口就出現了。還有一個社會保險和民間壽險不同之處，就是社會保險很多採年金制，但早期壽險都是於往生時一次給付。於是，醫療環境改善導致預期壽命的延長，對壽險業者而言，理賠給付的時間延後，成為一種利多，對採年金制的社會保險而言，卻延長給付的年期，更增加了財務的缺口。

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從人類的戰後歷史來看，低利率是特例，不是常態。在過去的60年多間，以美國的聯邦基金利率為例，在1965到2000年長達35年期間，低於4%是極少數的例外。但是到了2000年以後，在葛林斯班的堅持之下，美國的利率被壓到接近於零，而且除了2006和2007金融海嘯之前曾銀行信貸利率比較2017短暫超過4%以外，其餘都是低利率，接近於零。


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